Почему «ставка 8%» и «удорожание 18%» — одно и то же
Лизинговые компании используют разные способы выражения стоимости сделки. «Процентная ставка» в лизинге — это не то же самое, что кредитная ставка (ПСК). Разберём разницу.
Процентная ставка лизингодателя — ставка, по которой рассчитывается вознаграждение ЛК. Применяется к остатку долга. Обычно 8–14% годовых.
Удорожание — более честный показатель: сколько процентов к стоимости предмета лизинга вы переплачиваете за весь срок договора.
Формула удорожания: ``` Удорожание (%) = (Сумма всех платежей + Аванс - Стоимость имущества) / Стоимость имущества × 100% ```
Пример расчёта
Экскаватор Caterpillar 320, стоимость 12 000 000 руб. - Аванс: 20% = 2 400 000 руб. - Срок: 36 месяцев - Ежемесячный платёж: 320 000 руб. (по предложению ЛК) - Выкупная цена: 1 000 руб.
Итого выплат: 2 400 000 + 320 000 × 36 + 1 000 = 14 721 000 руб.
Переплата: 14 721 000 - 12 000 000 = 2 721 000 руб.
Удорожание: 2 721 000 / 12 000 000 × 100% = 22,7% за 3 года = 7,6% в год
ЛК при этом может рекламировать «ставку от 9% годовых» — эти цифры не противоречат друг другу, просто считаются по-разному.
Что включает реальная стоимость лизинга
Ежемесячный платёж состоит из нескольких частей:
| Составляющая | Что это |
| Погашение стоимости | Возврат тела стоимости имущества |
| Вознаграждение ЛК | Маржа лизинговой компании |
| Проценты по кредиту ЛК | Стоимость привлечённого финансирования |
| Страховка КАСКО/имущество | Часто включена в платёж |
| Доп. услуги | Техническое обслуживание, шины (опционально) |
Важно: страховка составляет 3–6% от стоимости имущества в год. Если ЛК включает КАСКО в платёж по завышенной ставке — это скрытое удорожание.
Как сравнивать предложения разных ЛК
Шаг 1. Запросите у каждой ЛК полный график платежей с выкупной ценой.
Шаг 2. Подсчитайте сумму всех платежей (аванс + ежемесячные + выкуп).
Шаг 3. Вычтите стоимость страховки (если она включена в платёж) — она одинакова у всех ЛК, сравнивайте «чистое» удорожание.
Шаг 4. Посчитайте удорожание по формуле выше.
Шаг 5. Сравните не только цифры, но и условия: штрафы за досрочное погашение, возможность пропуска платежей, условия страхования, качество сервиса.
Скрытые расходы, которые не видны в рекламе
- Комиссия за выдачу: 0,5–2% от суммы — разовый платёж при заключении договора
- Страховка по завышенной ставке: ЛК получает агентское вознаграждение от страховщика
- Комиссия за досрочный выкуп: некоторые ЛК берут 1–3% при досрочном погашении
- Штраф за досрочное расторжение: может составлять 2–5% от остатка
Лайфхак: как снизить стоимость лизинга
1. Увеличьте аванс — с 10% до 30% снижает ставку на 1–2 п.п. 2. Сократите срок — 24 месяца дешевле, чем 60, даже при одинаковой ставке 3. Предоставьте хорошую финансовую отчётность — ЛК снижает ставку для клиентов с чистым балансом 4. Торгуйтесь — у ЛК есть коридор, менеджер может снизить ставку на 0,5–1 п.п. 5. Используйте программы субсидирования — по грузовикам и спецтехнике ставки снижаются до 5–8%